Prestiti bancari: tipologie e condizioni

Attualmente, i prestiti bancari sono diventatiuna vasta fonte di fondi per grandi acquisizioni sia per la popolazione che per le imprese. Spesso non è facile per una persona non iniziata comprendere la varietà delle offerte di prestito e dei termini di prestito.

Un prestito bancario è il trasferimento da parte di un istituto di credito di una persona monetaria o giuridica di fondi monetari su base retribuita con la condizione del loro ritorno entro un determinato periodo.

Tipi di prestiti bancari

Nell'economia non esiste una singola divisione dei prestiti in determinati tipi di prestiti. I seguenti sono i segni più comuni di classificazione:

• l'ente creditizio (persone fisiche, persone giuridiche);
• termine (a breve termine, a medio termine, a lungo termine, a richiesta);
• scopo (consumatore, prestiti auto, investimenti, mutui, commercio, industriale, agricolo);
• disponibilità di garanzie (garantite, non garantite);
• taglia (piccola, media, grande);
• metodo di rimborso (riscattato da un unico importo, rimborsabile secondo il programma);
• tipo di tassi di interesse (con un tasso di interesse fisso, con un tasso di interesse variabile).

Attualmente, il prestito bancario, il sistema bancario della Russia stanno subendo cambiamenti: il numero di offerte di prestito è in crescita, le loro condizioni stanno diventando sempre più diverse.

Più avanti nell'articolo, esamineremo in dettaglio i prestiti monetari più frequentemente riscontrati per le persone e i parametri significativi dei programmi di prestito.

Prestiti al consumo

I prestiti al consumo sono prestiti bancari pernecessità urgenti, i mezzi con cui è possibile spendere per qualsiasi scopo a propria discrezione. Il credito al consumo può essere l'opzione migliore se l'importo non è elevato e la velocità e la semplicità di ottenere denaro sono molto importanti. Se lo si desidera, è possibile ottenere un credito su una carta bancaria, un conto o contanti. Il pagamento è possibile tramite registratori di cassa, bancomat e via Internet. Puoi pagare con carta di credito, contanti o trasferimento dal tuo account.

Termini e condizioni:

• Importo del prestito: l'importo minimo varia tra 15-50 mila rubli, il massimo - da 500 mila rubli a 3 milioni. Per i clienti con una storia di credito e clienti stipendio impeccabile, l'importo può essere aumentato.
• Tasso di interesse: dipende da diversi parametri e ha un'ampia variazione in diverse banche.
• Termine di prestito: Di norma, viene rilasciato per un periodo massimo di 5 anni, ma può essere aumentato per alcune categorie di mutuatari o con garanzie costose. Ad esempio, Sberbank emette un prestito bancario di consumo per un massimo di 20 anni con la proprietà immobiliare impegnata.
• Sicurezza: garanzia, garanzie di persone fisiche o giuridiche, problemi senza sicurezza sono possibili.
• Periodo di riflessione: da 30 minuti a diversi giorni.

vantaggi:

• Un piccolo pacchetto di documenti.
• Procedura semplificata per la revisione di una richiesta di prestito.
• Decisione a breve termine sull'estradizione.
• Manca il controllo sullo scopo della spesa.
• La possibilità di ottenere denaro a portata di mano.

svantaggi:

• Elevati tassi di prestito.
• Dimensione del prestito a basso limite.
• Il breve termine del prestito e, di conseguenza, un grande pagamento mensile.
• L'età massima del debitore è inferiore rispetto ad altri prestiti.

Carte di credito

Termini e condizioni:

• Dimensione del prestito: la quantità massima di carte di credito è solitamente bassa e ammonta a 100-700 mila rubli.
• Tasso di interesse: i tassi più alti tra tutti i prestiti vanno dal 17,9% al 79% annuo.
• Durata del prestito: fino a 3 anni
• Sicurezza: non richiesta.
• Periodo di riflessione: da alcuni minuti a 1 giorno.
• Periodo di grazia: 50-56 giorni, durante i quali nessun interesse è calcolato alla scadenza in tempo.
• Costi aggiuntivi spesso vengono addebitate le spese per il prelievo di contanti e per la manutenzione delle carte. Ad esempio, una carta di credito domestico "Una carta con vantaggi" costa 990 rubli all'anno e una carta "Acquisto utile" è gratuita.

vantaggi:

• La presenza di un periodo di grazia.
• Semplice procedura di approvazione dell'applicazione.
• Condizioni minime di considerazione.
• L'insieme minimo di documenti.
• Non c'è controllo sulla spesa del denaro.
• La possibilità di ricevere un corriere o per posta.

svantaggi:

• Alti tassi di interesse
• Tariffe elevate in ritardo.
• Commissione per prelievi presso un bancomat.
• Importo del prestito basso
• Addebito del servizio di carta annuale

Prestiti auto

Le auto sono diventate un bisogno urgente, ma non sempre abbastanza soldi per un tale acquisto. I prestiti bancari per l'acquisto di veicoli sono chiamati prestiti auto.

Termini e condizioni:

• Dimensione del prestito: l'importo massimo di 1-5 milioni di rubli.
• Tasso di interesse: dal 10% annuo su nuovo e dal 20% annuo su auto usate.
• Durata del prestito: fino a 5 anni, il termine può essere esteso per somme importanti.
• Prestazione: veicolo acquistato.
• Periodo di riflessione: da 30 minuti a diversi giorni.
• Acconto: solitamente 10-25%, ma alcune banche offrono anche programmi senza acconto.

vantaggi:

• Tariffe basse sul prestito.
• L'importo è più del credito al consumo.
• Breve tempo per la considerazione dell'applicazione.

svantaggi:

• Il pacchetto di documenti è più grande che nel credito al consumo.
• Un piccolo periodo di prestito e, di conseguenza, un grande pagamento mensile.
• La necessità di un risparmio iniziale.
• Controllo sulla spesa dei fondi ricevuti.

Mutui ipotecari

Il mercato immobiliare è attivamente in via di sviluppo, le personecercare di comprare appartamenti e costruire case. La parte principale degli acquisti domestici avviene con la partecipazione delle banche. Un mutuo ipotecario è destinato a questo scopo - un prestito per l'acquisto di beni immobili.

Termini e condizioni:

• La dimensione del prestito: l'importo del mutuo varia da 100-300 mila a 500 mila-15 milioni di rubli.
• Tasso di interesse: a seconda del programma di prestito dal 10,5% al ​​25% annuo. Tra tutti i tipi di prestiti, i tassi dei mutui sono i più bassi.
• Durata del prestito: in diverse banche varia da 15 a 30 anni.
• Sicurezza: un pegno di abitazioni acquistate o esistenti.
• Acconto: dal 10 al 25% del costo degli alloggi.
• Periodo di riflessione: da una settimana a un mese.

vantaggi:

• La possibilità di elaborare somme importanti.
• Prestito a lungo termine
• Bassi tassi di interesse
• La possibilità di attrarre co-mutuatari.

svantaggi:

• Pacchetto cumulativo di documenti.
• Considerazione a lungo termine dell'applicazione.
• La necessità di trasferimento nella proprietà ipotecaria.
• Controllo sulla spesa mirata di fondi.

Parametri di credito

Prima di optare per un particolare tipo di prestito e programma di prestito, è necessario valutare quanto sia redditizio e analizzare i suoi parametri principali:

• Tasso di interesse
• Metodo di rimborso
• Tipo di piano di rimborso.
• Base per il calcolo dell'interesse.
• Costi aggiuntivi
• Costi correlati

Tasso di interesse

La diffusione dei tassi di interesse è abbastanza evidente per i diversi programmi di prestito, anche in una banca. La percentuale dei prestiti bancari dipende da molti fattori, i più significativi dei quali sono i seguenti:

• Affidabilità del cliente. Gli istituti di credito preferiscono i clienti che ricevono una pensione o uno stipendio, così come i mutuatari con una storia creditizia positiva. Per tali categorie, i candidati offrono sempre tassi di interesse preferenziali.
• Termine e importo È proficuo per la banca emettere somme elevate, pertanto il tasso diminuisce con un aumento dell'importo. E viceversa: più lungo è il termine, più alto è il tasso. Per periodi più lunghi, i tassi sono più alti, a volte fino a cinque punti percentuali.
• La velocità di registrazione. I prestiti espressi con una lista minima di documenti comportano un rischio elevato per la banca, quindi tali prestiti sono talvolta due volte più costosi.
• Obiettivo. Per i prestiti mirati (ad esempio prestiti ipotecari o auto) il tasso è sempre inferiore. Anche nell'ambito dei prestiti al consumo, esistono programmi mirati con tassi di interesse preferenziali (ad esempio, sullo sviluppo di un'agricoltura personale controllata).
• La presenza di assicurazione. Avere un'assicurazione sulla vita o perdere un lavoro può aiutare a ridurre la tua offerta di diversi punti.

Tipi di piani di rimborso

Alla schedulazione del rimborso vengono applicate due modalità di suddivisione: annualità e differenziazione.

Se la pianificazione è divisa per lo stesso importo per il tuttotermine, quindi è annualità. Questo tipo di grafico è attualmente più comunemente utilizzato dalle banche. Il pagamento mensile in tale programma consiste in un aumento del capitale e degli interessi, e quindi non è oneroso per il mutuatario in quanto è differenziato.

In un grafico differenziato, la somma del principaleil debito è diviso in parti uguali per l'intero periodo e l'ammontare degli interessi diminuisce nel tempo. All'inizio del contratto, i pagamenti con questo metodo di frazionamento sono più alti, ma dal punto di vista del pagamento in eccesso totale, è più redditizio. L'importo dell'interesse nel programma differenziato per l'intero periodo è inferiore a quello della rendita vitalizia, in cui l'importo principale viene rimborsato inizialmente in piccole quantità e il pagamento consiste principalmente in interessi.

Base per interesse

Secondo il regolamento della Banca centrale di Russia, interessei prestiti bancari maturano sul saldo residuo, tuttavia alcune organizzazioni creditizie indicano nei contratti di prestito l'importo iniziale dell'emissione come base per i pagamenti di interessi.

Il primo metodo, ovviamente, è più redditizio per il mutuatario, dal momento che l'importo degli interessi diminuirà con ogni rimborso del debito principale.

Nella seconda variante, l'interesse non cambierà durante l'intero periodo di rimborso, poiché sono calcolati sulla base della dimensione iniziale del prestito.

Costi aggiuntivi

Nel processo di pagamento del prestito, può essere chiaro che ci sono commissioni aggiuntive, la cui disponibilità è meglio chiarire prima di firmare il contratto di prestito.

Le banche forniscono varie commissioni relative sia alla domanda di pegno o di prestito, sia al suo mantenimento e al suo rimborso.

Spese correlate

I costi correlati possono verificarsi a diversifasi di ottenimento e rimborso del prestito. Durante la considerazione e l'elaborazione di un prestito, tali spese sono più spesso associate a garanzie. Ad esempio, un impegno immobiliare è soggetto alla registrazione statale, per la quale devono essere pagate le tasse statali. Quando si trasferisce un mutuo di veicoli nella polizia stradale, l'arresto è imposto alle azioni di registrazione anche con il pagamento del dovere di stato. Alcune banche forniscono commissioni per l'esame urgente della domanda di prestito o per la valutazione delle garanzie. Tali spese sono, ovviamente, pagate dal mutuatario.

Una delle spese più costose relative agli articoli può essere considerata un'assicurazione: personale, proprietà, assicurazione dello scafo, perdita del lavoro e altro. L'assicurazione, di regola, deve essere rinnovata ogni anno.

Nonostante il fatto che l'economia russa stia vivendoun periodo difficile, banche e prestiti bancari continuano a essere richiesti dalla popolazione del paese. Gli istituti di credito offrono una varietà di programmi di prestito e, avendo compreso le condizioni, puoi utilizzarli proficuamente.