Tipi di sistemi bancari. La banca centrale. Rete di banche commerciali

Sviluppo riuscito dell'economia nazionalestato richiede un sistema bancario efficace nel paese. Ci sono molti modi per costruirlo. Ma per cominciare, la leadership del paese dovrà decidere il tipo di sistema bancario che dovrebbe sviluppare. Su quali punti di riferimento in questo caso lo stato può prestare attenzione?

Cos'è un sistema bancario?

Prima di esaminare i motivi su cuipuò essere classificato sistema bancario (tipi, struttura di ogni modello), definiremo con essenza del termine considerato. Quali sono gli approcci comuni dei ricercatori alla divulgazione del concetto corrispondente?

Nell'ambiente esperto russo sotto il sistema bancarioil sistema è spesso inteso come l'ambiente di interazione dello stato, varie istituzioni e organizzazioni, persone fisiche e giuridiche in cui si svolgono le operazioni legali con i fondi monetari e le attività finanziarie. Queste comunicazioni possono avvenire attraverso una varietà di meccanismi. Il sistema bancario è un'istituzione finanziaria che è parte integrante dell'economia nazionale di un paese.

L'essenza delle comunicazioni contrassegnate con la partecipazione dello stato, delle persone giuridiche e degli individui è in gran parte determinata dal tipo di sistema bancario. Studiando quello che potrebbe essere.

Classificazione dei sistemi bancari

Ci sono molti motivi perclassificazione dei sistemi bancari. Nella pratica russa, il concetto che le istituzioni finanziarie pertinenti possono essere rappresentate nei seguenti tipi principali è diventato diffuso:

- sistema di distribuzione (o di livello singolo);

- sistema di transizione;

- sistema di mercato (o a due livelli).

Studiamo le loro specifiche in modo più dettagliato.

Sistema a livello singolo

I tipi noti di sistemi bancari presuppongono, quindi, l'assegnazione di istituzioni finanziarie a un livello.

La loro specificità sta nella disponibilità di orizzontalecomunicazioni tra istituti di credito, operazioni di gestione del capitale basate su standard e norme universali. Il noto tipo di sistema bancario è caratteristico principalmente per i paesi con economie sottosviluppate, nonché per i paesi in cui sono praticati metodi amministrativi di gestione del sistema economico.

Sistema a due livelli

Il concetto in esame, nell'ambito del quale sono definiti vari tipi di sistemi bancari, implica anche l'allocazione di istituti finanziari a due livelli.

Come parte delle ultime comunicazioni tra creditole organizzazioni vengono svolte sia sul piano orizzontale che su quello verticale. Per quanto riguarda il secondo meccanismo, si intende l'interazione tra la Banca centrale - una struttura finanziaria chiave nello stato - e le banche più basse. Nell'ambito di un meccanismo orizzontale, le comunicazioni sono stabilite tra pari nell'aspetto dello status giuridico da parte degli enti creditizi. Il ruolo della Banca centrale in un sistema a due livelli è quello di garantire la liquidità delle strutture finanziarie responsabili, nonché di attuare la regolamentazione macroeconomica.

Il modello sovietico di organizzazione del sistema bancario

Tipi di sistemi bancari, considerati sopra,non sono pienamente correlati con l'istituzione finanziaria pertinente che esisteva nell'era sovietica, perché ha un numero di caratteristiche uniche. In che modo è espresso? Sopra abbiamo notato che un sistema bancario a un livello presuppone un singolo meccanismo di comunicazione tra i singoli istituti di credito - orizzontalmente. A due livelli si presuppone che la Banca centrale sia anche collegata al processo di interazione delle strutture finanziarie.

Parlando del modello sovietico, non si può dire che siacaratterizzare pienamente le caratteristiche del primo o del secondo tipo di sistemi. Il fatto è che le banche nell'URSS lavoravano in condizioni di accentramento deciso e di sottomissione alla Banca di Stato. Cioè, nessuna comunicazione orizzontale tra di loro quasi non è avvenuta. A loro volta, anche i criteri che consentono di distinguere due livelli di interazione tra istituzioni finanziarie nell'URSS sono difficili da individuare. Il fatto è che la State Bank faceva parte di un sistema bancario nazionale unificato e il suo ruolo, come quello della Banca centrale della Russia, non era limitato alla manutenzione e alla regolamentazione della liquidità. Le sue funzioni si sono espresse infatti nel fornire l'intera gamma di servizi bancari forniti dalla legge attraverso una rete di banche regionali subordinate.

Tuttavia, alcuni ricercatori ancorasono inclini ad attribuire il modello sovietico dell'organizzazione del lavoro del credito e delle organizzazioni finanziarie al tipo di quelli a un solo livello. Qual è l'argomento degli esperti in questo senso? Il fatto è che la State Bank dell'URSS, in possesso di un monopolio su praticamente tutti i tipi di servizi bancari, di fatto è diventata il "livello unico" delle transazioni di capitali. Ci sono ricercatori che classificano il sistema creditizio e finanziario dell'URSS e di altri stati, per i quali il modello amministrativo di gestione economica è caratteristico, come un tipo separato - centralizzato.

Sistema di transizione

Quali sono le caratteristiche di un bancariosistema di un tipo transitorio? Può tracciare comunicazioni che sono caratteristiche, sia per una varietà a livello singolo di istituzioni finanziarie, sia per una società a due livelli. Nel primo caso, ci può essere una questione di presenza nello stato delle banche che, in termini di fatturato, occupa una quota significativa dell'intero sistema creditizio e finanziario nazionale e allo stesso tempo mantiene una marcata indipendenza dalla Banca Centrale in termini di attuazione delle politiche finanziarie, promozione del mercato e determinazione delle priorità di sviluppo. D'altro canto, il sistema bancario del paese potrebbe avere istituzioni che, a loro volta, sono direttamente responsabili nei confronti della Banca centrale e mantengono la loro sovranità entro i limiti stabiliti dalla legge.

Il moderno sistema bancario della Federazione Russa

Quindi, abbiamo esaminato i principali tipi di operazioni bancariesistemi nell'ambito di concetti che si sono diffusi tra i ricercatori moderni. Parlando delle moderne istituzioni finanziarie in Russia, come possono essere classificate?

Per la maggior parte delle funzionalità, il sistema bancarioFederazione Russa - a due livelli. Praticamente non gestisce istituti finanziari che non sono responsabili nei confronti della Banca Centrale. A sua volta, il sistema bancario della Federazione Russa assume il funzionamento di un gran numero di istituti di credito che interagiscono attivamente tra loro su un piano orizzontale. La Banca centrale della Federazione russa esercita sia le funzioni di emissione che quelle normative. Fornisce alle banche liquidità fornendo loro prestiti in base a un tasso chiave.

Tuttavia, alcuni ricercatori credono cheil tipo di sistema bancario in Russia è ora misto. Ma non per quanto riguarda la combinazione delle caratteristiche di un modello a un livello e due livelli, ma nell'aspetto della presenza di certe caratteristiche che sono caratteristiche del sistema centralizzato sovietico di organizzazione della corrispondente istituzione finanziaria. Gli esperti sostengono questo punto di vista dal fatto che in Russia le banche principali sono banche di proprietà statale. Questi includono Sberbank, VTB, Rosselkhozbank. Ciò predispone il fatto che lo stato, come la State Bank dell'URSS, mantiene effettivamente sotto controllo il sistema creditizio e finanziario nazionale. A sua volta, la Federazione Russa ha sviluppato abbastanza un sistema bancario di tipo commerciale, suggerendo che nel segmento corrispondente delle attività commerciali ci sarà un gran numero di giocatori che interagiscono orizzontalmente. Questa caratteristica è tipica di un modello a due livelli.

Facciamo notare che prima dell'URSS - nei tempi del russoImpero - nel nostro paese esisteva anche un sistema bancario sufficientemente sviluppato. È stato caratterizzato, secondo molti ricercatori, da un'interazione molto efficace tra strutture finanziarie pubbliche e private. Secondo alcuni esperti, l'esperienza storica di quegli anni è in qualche misura applicabile alla Russia moderna.

Esperienza internazionale

Avendo studiato i principi di base con cuibanche e il sistema bancario della funzione della Federazione Russa, prenderemo in considerazione i fatti più degni di nota riguardanti il ​​lavoro dell'istituzione finanziaria in questione in paesi stranieri. Sarà particolarmente utile prestare attenzione all'esperienza delle avanzate economie occidentali. Lo sviluppo del sistema bancario della Russia si svolge nell'ambito del modello capitalista. Ovviamente, l'esperienza degli stati occidentali in questo senso è incomparabilmente maggiore.

Approcci per determinare il ruolo delle banche

Tra le tendenze più importanti,caratterizzando bancario moderno nei paesi occidentali - un ripensamento di approcci per la comprensione del ruolo delle banche nell'economia nazionale. Il fatto è che nei paesi occidentali il classico enti creditizi e finanziari - non sono gli unici giocatori nel segmento di mercato rilevante. Si prevede di rafforzare il ruolo e l'importanza per l'economia nazionale, le organizzazioni non bancarie. Queste strutture possono operare in una certa misura prossima a quella che è caratteristica delle banche classiche: per esempio, per fornire servizi di ricevere i pagamenti, per facilitare l'attuazione delle operazioni di cassa. Allo stesso tempo, il lavoro di tali strutture non possono richiedere la presenza della Banca Centrale della licenza e non deve essere in questo caso nel modo più rigoroso il test di conformità con la normativa finanziaria che si pratica le autorità di vigilanza per le banche.

Certamente, tali organizzazioni sono già attivecondurre attività in Russia. Questi includono principalmente sistemi di pagamento elettronici e organizzazioni di microcredito. In effetti, non possono essere classificati tra le banche, ma allo stesso tempo possono fornire servizi che sono caratteristici per le istituzioni finanziarie classiche. Secondo alcuni ricercatori, le specificità dell'attività di EPS, le organizzazioni di microfinanza e altre istituzioni non bancarie in Russia è che il legislatore cerca di unificare le disposizioni che regolano le attività delle strutture del tipo in questione e le banche classiche. Qual è il ragionamento degli esperti che aderiscono a questo punto di vista? Pertanto, i ricercatori ritengono che la legge "sul sistema di pagamento elettronico" sia la stessa che presuppone una marcata unificazione degli standard normativi. Ad esempio, per quanto riguarda l'identificazione del consumatore dei rispettivi servizi. Se nei primi anni dell'operazione di EPS in Russia per un utilizzo a pieno titolo dei servizi di pagamento elettronico in Russia, una persona non doveva dimostrare la propria identità, quindi dal momento del superamento della legge in questione, è emersa tale necessità.

A sua volta, in Occidente, il ruolo delle bancheIl sistema, come notano alcuni analisti, è considerato un po 'in un contesto diverso. L'EPS e altri attori che non appartengono alla categoria delle istituzioni finanziarie classiche dovrebbero, secondo uno dei concetti popolari, occupare una nicchia separata che non sia direttamente collegata al sistema bancario. Ma quali criteri possono essere alla base della separazione dei due segmenti?

Quindi, secondo i ricercatori, le banche e il sistema bancario sono chiamati a svolgere le seguenti funzioni:

- Servizi di deposito per persone fisiche e giuridiche con piena garanzia di sicurezza del capitale;

- organizzazione per le imprese delle operazioni di gestione della liquidità con tutti i segni di rilevanza legale;

- erogazione di prestiti "lunghi" (mutui, prestiti per imprenditori).

A loro volta, le istituzioni non bancarie dovrebbero, in conformità con uno dei concetti popolari, concentrarsi sulle seguenti attività:

- fornire trasferimenti di denaro veloci e affidabili, accettando pagamenti per servizi pubblici e privati;

- Fornitura di un'infrastruttura tecnologica per il pagamento di biglietti per vari modi di trasporto;

- erogazione di prestiti "a breve" (principalmente quelli classificati come microcrediti);

- promuovere l'effettivo funzionamento dei negozi online.

Questi sono i principi chiave che riflettono illa distinzione tra il ruolo del credito tradizionale e delle istituzioni finanziarie e non bancarie nei paesi occidentali. In che misura questo concetto è compatibile con la pratica russa delle comunicazioni finanziarie? Secondo alcuni esperti, i principi chiave discussi sopra sono abbastanza adatti per la Federazione Russa. La cosa più importante è che il legislatore garantisca il livello adeguato di supporto per le attività degli operatori di mercato nei servizi pertinenti.

Banche commerciali e di investimento

In molti paesi occidentali,la delimitazione delle banche (e questa è un'altra possibile base per la classificazione dei sistemi corrispondenti) in quelle che svolgono funzioni creditizie e finanziarie e quelle che esercitano principalmente attività di investimento (connesse all'acquisto e alla vendita di azioni, titoli, ecc.). Quindi, ad esempio, negli Stati Uniti sono in realtà due diversi tipi di organizzazioni. La situazione è simile in Giappone. In Russia esiste una pratica in cui un singolo marchio può costituire le unità responsabili sia delle attività bancarie che di quelle di investimento. Ad esempio, VTB Holding ha strutture VTB24 e VTB Capital. Il primo è impegnato nel settore bancario, il secondo - come attività di investimento nel tempo.

Ruolo della Banca centrale

Caratteristiche del National Bankingil sistema è in gran parte determinato dalle specificità delle attività della Banca centrale, il suo ruolo nell'economia dello stato. Quali sono gli approcci per comprenderlo nelle economie capitaliste sviluppate?

Ci sono stati in cui è presente la Banca Centralel'unico regolatore del sistema finanziario nazionale. Tra questi - Australia, Irlanda, Italia. In alcuni paesi, la Banca centrale divide la funzione con altre organizzazioni: una pratica analoga si è sviluppata negli Stati Uniti, in Germania, in Francia. Tra i modelli più interessanti dell'organizzazione del sistema bancario nazionale è quello americano.

Pertanto, nella struttura della corrispondente istituzione finanziaria negli Stati Uniti ci sono in realtà quattro tipi di istituzioni:

- organizzazioni nazionali del credito;

- le banche statali che fanno parte del sistema della Federal Reserve;

- banche che non fanno parte del FRS, ma sono affiliate alla Federal Deposit Insurance Corporation;

- strutture di credito che non interagiscono con le organizzazioni citate.

Il FRS è analogo in questo casoLa Banca centrale, che svolge funzioni di emissione e mantiene la liquidità. Tuttavia, gli istituti di credito che non sono collegati con le attività del sistema della Federal Reserve possono anche lavorare negli Stati Uniti.

Prospettive per lo sviluppo del sistema bancario della Federazione Russa

Quindi, abbiamo studiato il concetto e i tipi di sistemi bancari. Quale dei concetti di sviluppo dell'istituto finanziario pertinente è la cosa migliore per la Russia? La risposta a questa domanda implica un'analisi complessa di fattori economici, sociali e in molti modi anche culturali e storici che caratterizzano lo sviluppo specifico della Federazione russa come stato. Secondo molti ricercatori, i problemi del sistema bancario russo, che si osservano ora, in particolare, il tasso di interesse relativamente alto sui prestiti, la dipendenza relativamente elevata delle istituzioni finanziarie russe sui prestiti esteri, sono predeterminati solo perché molti standard occidentali vengono introdotti nella pratica bancaria nella Federazione Russa senza tenere conto delle specificità nazionali delle comunicazioni tra stato, imprese e cittadini in questo campo.

A questo proposito, molti esperti ritengono utileesplorare non solo l'esperienza dei paesi occidentali nello sviluppo della corrispondente istituzione finanziaria, ma anche i modelli storici del funzionamento degli istituti di credito in Russia. Inoltre, come abbiamo notato sopra, sono esistiti per lunghi periodi e sono stati caratterizzati, secondo un numero di ricercatori, da un alto grado di sviluppo. Pertanto, i tipi storici di funzionamento dei sistemi bancari in Russia e le loro caratteristiche possono diventare una fonte di esperienza non meno significativa dal punto di vista del miglioramento dell'attuale modello di gestione statale del capitale nazionale.